Boete op vervroegd aflossen hypotheek

Als je een gedeelte van je hypotheek of je hele hypotheek al aflost voordat de looptijd verstreken is spreekt met van vervroegd aflossen. Een reden van vervroegd aflossen kan zijn dat je een erfenis hebt gekregen, de loterij hebt gewonnen of op een andere manier beschikt over extra geld waarmee je je hypotheeklasten naar beneden wilt brengen. Aflossen is fiscaal gezien niet altijd zo interessant als het lijkt, maar er zijn meer adders onder het gras.

 

Wanneer een boete op vervroegd aflossen?

Ten eerste kun je te maken krijgen met een boete. De meeste hypotheken hebben een maximaal bedrag dat je boetevrij kunt aflossen. Wil je meer aflossen dan moet je mogelijk een boete betalen.

Of dit daadwerkelijk het geval is hangt ook van de rentestand af. Vaak hoef je namelijk alleen een boete te betalen als de rente op dat moment lager is dan de rente die je betaald. In dat geval is aflossen namelijk nadelig voor de hypotheekverstrekker. Als de rentestand hoger is dan jij betaalt kan de hypoitheeverstrekker het geld dta hij van jou terugkrijgt elders beter investeren en hoef je meestal geen boete te betalen.

Als je een variabele rente hebt moet je vaak ook een boete betalen. Aan het eind van een rentevaste periode kun je vaak weer zonder boete aflossen.

Boete is eigenlijk een compensatie voor de bank

De boete is dus eigenlijk in veel gevallen niets anders dan een compensatie aan de hypotheekverstrekker voor het nadeel dat hij ondervindt omdat jij de schuld eerder aflost. De boete over het niet boetevrij deel is vaak ook gelijk aan de contante waarde van het renteverschil. De bank berekent wat hij er bij inschiet omdat je eerder aflost en brengt dat bedrag als biete in rekening. Ondervindr de bank geen nadeel dan wordt er vaak geen boete berekend.

Valsspelende banken

Er zijn echter banken die op dit punt valsspelen. Ze gebruiken voor de berekening van de boete niet het rentepercentage over de hele looptijd maar die van de resterende rentevasteperiode (los je 3 jaar eerder af, dan gaan ze uit van het rentepercentage van 3 jaar vast ook al betaal je bijvoorbeeld het veel hogere rentepercentage van 10 jaar vast). Door deze truc valt de aflossing veel slechter uit voor de bank dan daadwerkelijk het geval is en moet je veel meer boet betalen. Dit kan je duizenden euro's schelen. Kijk in de polis hoe het bij jou (beoogde) hypotheekverstrekker geregeld is.

Sommige banken hanteren ook een minimum boete. Dit bedrag ben je dan minimaal kwijt als je boven het boetevrije bedrag aflost.

Boetevrij aflossen over meerdere jaren

Om de boete te voorkomen kun je in zulke gevallen beter de aflossing over meerdere jaren uitsmeren en telkens het maximale boetevrije bedrag aflossen. Dit bedrag bedraagt vaak 10 procent van het oorspronkelijke hypotheekbedrag, maar ook 15 procent en 20 procent komen regelmatig voor.

Kijk bij vervroegd aflossen altijd in je polis naar aanvullende regels van je hypotheekverstrekker. Denk daarbij aan een minimum bedrag voor vervroegd aflossen, een termijn waarbinnen je de aflossing moet aankondigen (bijvoorbeeld een maand), aflossingskosten, extra kosten enz. Dit verschilt per hypotheekbank.

Tuesday the 17th. Joomla Templates Free. (c) Content=King 2013
Copyright 2012

©